お金を借りる情報

ブラックリストという言葉は良く耳にすると思うが、借金に関するブラックリストは実際にそんなリストがあり、名前が記載されるようなものではない。お金を借りると各種の信用機関に「この人はお金を借りてますよ～」という情報が行き、保管される。その情報機関は大きく分けて三種類ほどあり、銀行で借金したものが登録される銀行系の信用情報機関、消費者金融で借金したものがわかる消費者金融系の信用情報機関、クレジットカードの利用やローンを組んだときにその情報が登録される信販系の信用情報機関に分かれる。各信用情報機関には加盟会員として多くの企業が加盟しているが、その企業が銀行が多数であれば銀行系、消費者金融が多ければ消費者金融系、ローン会社やクレジットカード会社が多ければ信販系と考えれば分かりやすいであろう。

例えばあなたがA銀行で借金をしたとしよう。するとその情報はそのA銀行が加盟している信用情報機関へと流れることとなる。その状態で更に他のB銀行に借金を申し込みに行くと、そのB銀行はB銀行が加盟している信用情報機関へとあなたの情報を調べに行く。結果、A銀行で借りた金額が大きく、B銀行がこれ以上貸しても回収は難しいと判断すれば審査は通らない。あなたには「総合的に判断させていただいた結果、ご希望に添えない結果となりました」という連絡が来るのである。

借金がかさみ返済が遅れたり、任意整理の手続きを取った場合もこの信用情報機関に情報が渡る。これが「ブラックリストに載った」という状態である。情報が渡った信用情報機関に加盟している会員企業には返済が遅れているという情報が開示されるので、結果としてその会員企業でお金を借りようとしても借りることはできないのである。

では、実際にどういった信用情報機関があるのかという話であれば、インターネットで「信用情報機関」と検索すれば確認することができる。加盟している会員企業はその信用情報機関のホームページで確認することができるし、自分の信用情報がどうなっているのかを確認したければ郵送などで自分の情報の開示を請求することも可能である。

一つの企業が複数の信用情報機関に加盟していることも多いが、中には一つの信用情報機関にしか加盟していない企業もある。そういった企業はいわゆる「ブラックリストに載っている」状態であっても、借入やローンを組むことが可能なケースもある。

周囲の人物にお金を貸して回収に困っているということはないであろうか。知人へお金を貸した場合特に回収には気を使う。お金を借りた側が気を使うのは当然といえば当然な話だが、借りた側以上に貸した側が気を使うことは貸した人間にしか分からない苦労である。

貸したお金を回収できずに困っているときに陥りがちな貸し手の誤った請求方法の一つとして、感情に訴えてしまうという方法がある。例えば支払いができずに困っているから返してほしい、といってしまえば貸し手の借り手の関係は一気に逆転する。借り手に、返してしまったとしてもまた次借りるのは難しい人物という判断材料を与えることになるだけである。関係を保っておきたいと考える相手でなければ返済を急ぐ必要はないと考えるのが借り手の心理である。結果、よほど充実した関係がある相手でない限り、その言葉で回収できる可能性はないに等しい。

また、暴言や暴力に訴える方法もある。説明するまでもないが、無駄な体力である上に返してもらえる可能性は格段に低下する。借り手にある程度資力があるのであればさっさと返済して関係を絶とうと考える人物も居るかもしれないが、お金がないからお金を借りているのである。返さないだけならまだ良い（良くはないけれども）が、最悪の場合警察や弁護士に泣きつかれてとんでもない結果になることも考えられる。

重要な点をいくつか挙げるとすると、まず借り手側が「関係を維持しておきたい」と思える状態をつくることが望ましい。例えば「他にもお金を貸しているのでできれば早めに返してほしい」といった内容のことを伝えるのである。その「他の人」には桁が一つ二つ増えるぐらいの金額を貸しているとより良い。さらに「また困ったらあなたにも貸してあげるから一旦返して」といったニュアンスが伝わるとより効果的であろう。欲があればできるだけ早めに返そうとするのは間違いない。また、そういった場合、最後に「分割の返済でよい」といった情報も伝えることで返済の意思は更に高まる。相手の心の中の動きを説明すると、そもそもお金を借りている時点で返さなくてはならないという心理は働いている。そこに更に次に繋がる大きな金額の「餌」をぶら下げることで期待を大きく膨らませる。しかしすぐに一括で返済できる金額は持っていない。そこまで考えが巡ったタイミングで「分割」という対処できる提案をすることで返済の意思を持たせるのである。

ある程度「ハッタリ」が必要な方法であるが効果としてはある程度のものが期待できる。感情的にならずに気長にゆっくり回収していくのが、一番手っ取り早い借金回収の方法である。

名義貸しという言葉をご存知であろうか。言葉から想像はつくと思うが、人の名義を使って他人が契約を行うことである。名義を貸したほうは名義を借りたほうから何らかの見返りを受け、名義を借りたほうは自分の名義では不可能な契約を行うことができる。しかし、この名義貸し、特に金の貸し借りのときには要注意である。当然ながら人の名義で借金を行うことは許されない。しかし名義を貸すほうと借りるほうで何らかの取り決めの上なりすまして借金をするので、融資側は名義を貸した人物と契約を行うこととなる。名義を借りたほうが仮にその借金を支払わないようなことが発生すれば、融資したほうは当然名義を貸した人物に請求を行うこととなる。名義を貸したことをいくら主張してもそれは通用しないのである。名義の貸し手と借り手の間で「迷惑をかけない」ような類の契約を書面で交わしていたとしてもその効果はない。融資した側からしてみると「そんなのはそっちの都合で、融資の契約とは関係ない」というわけである。結果として名義を貸したほうは借金を背負うこととなる。

では、こういった場合名義を貸した側は泣き寝入りするしかないのであろうか。結果から言うと借金に関してはそれしか方法はない。契約された借金は名義を貸したほうの借金となり、どこに訴えても自己破産などを行わない限りその借金が帳消しになることはない。しかし、その借金をキッチリと支払った上であればその金額を名義を借りたほうに返還請求することは可能である。名義を借りてまで借金をするような人物に支払う資力や誠意があるかは別の話にはなるが法的手続きを行うことで支払った金額に精神的な苦痛を金額に換算した程度のものを請求することが可能である。

実際に名義貸しで自分が借りてない借金を支払う羽目になっている状態であれば、名義を貸した側と借りた側の関係は既に破綻していることであろう。思う存分にその筋の専門家に相談すれば良い。

相談されるほうにしてみれば何で名義を貸したのかということで、名義を貸した側の無知の部分にあきれさせられることとなるであろうが…。

住宅ローンを考えている人にとって、固定金利にするか変動金利にするかという選択は避けて通ることはできません。必ず決めなければならないことであり、先に延ばすこともできない内容です。今回は借り手やご家庭の性格から固定金利が良いか変動金利が良いかを考えてみたいと思います。

まず、性格的に前向きに生活することが可能なご家庭は変動金利でも良いと言えます。変動金利は文字通り支払い金額が変動します。場合によっては固定金利にしたときよりも高くなる場合もあるかもしれません。ポジティブなご家庭であれば「ま、いいんじゃない？しかたないでしょ。」と乗り切ることができるでしょうが、割と堅実で今までの経緯を省みるようなご家庭であれば「ほらあの時やっぱり固定にしとけばよかったのに」と波乱の幕開けになる可能性もあります。ご自身の家庭を振り返り、過去のことを責められるよな風潮があれば固定金利にしとくほうがよいかも知れません。

次にギャンブルに対する耐性を見てみましょう。ご家庭の中に「ギャンブルは良くない！」といった考えが蔓延しているようであれば固定金利が無難です。変動金利は将来の経済の状態に左右されます。いわば先の見えないギャンブルです。株や金融商品などの知識や認識がご家庭の中にあり、ある程度許容するようなメンバーの集まりであれば変動金利に対する理解もあるご家庭だと思われます。株はもうからない、ギャンブルは良くない、といった考えが強いようであれば固定金利にしておいたほうが無難かもしれません。

最後に銀行に対する高感度を見てみましょう。固定金利は銀行にとってリスクの大きい設定です。将来金利が上がったとしても固定金利であれば上がった分は回収できずに銀行が負担することになるからです。そのためあらかじめ固定金利の中に銀行が取るリスクをある程度組み込んであり、銀行の利益が大きいように設定されています。銀行は嫌いだけど家を買うので仕方なく銀行でローンを組むのであれば、変動金利にしておきましょう。余計な金額を銀行に支払っていると考えると気分が悪くなるようなご家庭であれば、固定金利は避けたほうが無難です。

いずれにせよ、将来の金利を考えながら固定金利にするか変動金利にするかを決める必要があります。この機会に経済の勉強をしてみるのも面白いかもしれませんよ。

「ご利用は計画的に」とは言うが、計画的に借金をしていくことは結構難しいものである。急な入用であなたは10万円を年利18％で借りたとしよう。この借金で支払うべき利息を更なる借金で埋めて行った場合、どのくらいのペースでどのくらいの金額が必要であろうか。

10万円を18％で借り入れた場合、一ヵ月後に必要な利息の金額は1500円。利息も借金で支払うことが大前提なので一ヵ月後には101500円の借金を抱えることになる。一ヶ月単位で利息を計算して行ったとしても一年後には12万円近い金額になる。実際は一日ごとに利息は加算されて行くので、もう少し大きな金額になることは間違いない。この後を一年毎の利息で計算して行ったとしても二年後には14万円を超え、三年後には17万円を超える。このペースを五年間続けると25万円程の金額になる。しかしこれは「年利」を「年単位」で計算した場合である。実際には「年利」を「日単位」で計算していくので、昨日の利息を加えたものを元金として今日の利息が決まるのである。さて、五年後に25万円になった借金の10年後はいくらであろうか。すくなくとも60万円は超える。何度も言うが、これは年単位での計算である。ここまでくると年単位での算出と日単位での算出では大きな隔たりも出てくることは間違いない。今の計算は10万円での計算であるが、これが30万円だとどうなるのであろうか。「年単位」の計算でも五年後には70万円近い金額になり、10年後には150万をゆうに超える。

借金を借金で補填して行くことは決して不可能ではない。しかし、それを実行して行くためにはそれなりの覚悟かそれなりの資金力が必要なのである。

銀行や消費者金融の取立ての電話の全てが銀行員や消費者金融の社員によって行われているのではない。どこの会社も他の会社に業務委託を行い、いわゆる、コールセンターで対応を行っているのが一般的である。滞納者に対する電話も「カウンセリング」などのやわらかい言葉を充て、そのコールセンターで働く派遣社員やアルバイトなどが電話をしている場合が多数である。

彼らは「借りたお金を返してほしい」という意思を持って電話をしているわけではない。返済の期限が一定期間過ぎた顧客を顧客データから抽出し、機械的に電話をかけているだけである。会話の内容はマニュアル化され、マニュアルにない回答を返せば確認して返答するという構図である。このことから考えると取り立てに対して感情的に訴えるという方法はあまり効果がないということがわかる。いくら事情を丁寧に説明しても、大切なのは次の電話をいつかけるかという情報くらいでその内容には興味がない。場合によっては記録にも残されない場合が殆どである。感情的になり会話をしても無駄なのである。

しかし、感情が入っていないということは支払う約束さえしてしまえば、あまり電話が長引くということもない。感情的になって督促されることもないのでいつまでにいくら払うということさえ明確に伝えておけば電話がしつこく鳴ることもないであろう。実際に約束を守って決めた日に決めた額支払えば電話は一切鳴らない。支払いを行わなければまた電話はなるが、また約束をしておけば問題はない。新たな融資を受けられなくなったり、信用情報に傷がつくことを問題と考えなければ放置も可能ではある。今は取立てるからといって脅したり大きな声を出したりすればすぐに警察が動く。取り立てる側もこのあたりは注意している場合が殆どである。

しかし、最後まで返済を行わないでいると、結局保証会社に借金は回されることになる。銀行で借りていたのに消費者金融から督促が来る場合などが例としてある。その場合は既にブラックリストには載っている状態であり、取立ての連絡も少しブラックな企業から連絡が来ることになる。さらに放置していれば結局法的な手続きに移られることになるのでこの段階にきたらそろそろ支払うことを考えたほうが良いであろう。

ローンや借金と聞くと、ちょっと抵抗がある人もいるのではないだろうか。しかし「借金」というものは上手に付き合っていけば人生を潤すこともできる。借金という言葉をネガティブに捕らえるのではなく前向きに捕らえ、上手に利用していく方法はないのであろうか。

現在、銀行各社は個人向けの融資に力を入れている。消費者金融各社は銀行の傘下に入り、その保証をすることで利益を捻出している。以前は限度額の最高額は300万円程であったが、現在では各社が500万円までの融資枠も可能であるかのように宣伝を行っている。

では、仮に500万円借り入れた場合、利息はどのくらいになるのであろうか。利息の計算は「借りた金額×利率（年利）」で計算することができる。500万円を10％で借り入れれば、年間の利息は50万円。一ヶ月に42000円支払っていれば元金を返さずに一生を終えることも可能である。この支払いを10年続けると利息だけで500万円に達してしまうが、今500万円必要なのであれば10年コツコツ貯めて500万円手にするよりも手っ取り早い。現在は借入に収入の三分の一という制限がついているので、実際に500万円借りれる人は稀ではあろうが、借りる金額が100万円なのであれば月々の支払いは10000円に満たない。借りた金を返すという考え方を持たずに、一生利息を払い続けるという考えであればそこまで大きな負担にはならない。

また、消費者金融各社の中には「○日間無利息」というサービスを行っている会社もある。初回のみの会社も多いが、中には一度完済すれば何度でも無利息期間がある会社もある。たとえば「初回30日間無利息」の会社から借入を行い30日以内に「完済すれば何度でも無利息」の会社から借りて返済を行い、また別の無利息期間がある会社から融資を受け…と繰り返していれば、利息は発生せずに一定期間借入を行うこともできる。

「借金は返すもの」という考え方ももちろん正しい考え方であるが、「返さずに利息を払い続ける」ことも上手な使い方の一つである。借金というとよくないイメージを持つ人も多く存在することも事実であるが、悪いほうに考えるのではなく上手に使っていけばそれなりに生活を潤していくこともできる。それぞれの生活スタイルや考え方によって使い分け、収入以外のお金を手に入れてみてはいかがであろうか。ポジティブに捕らえ上手に使っていくことができれば、それなりの恩恵も受けられるのが借金の大きな魅力である。

借金にいろいろな物があるのと同様に、借金に関するトラブルにもさまざまな物がある。支払いが遅れることによる返済のトラブル、人からの借金による人間関係のトラブルなどが代表的なものであるが、このほかにも様々なトラブルが存在する。しかし、こういった借金関係のトラブルを回避するために気をつけるべきことは意外にもそう多くはない。ある数点のことに気を配っていれば大きなトラブルにはならないのである。

借金をする上で気をつけなければならないことの中で一番大きなものは「約束を守ること」である。お金を貸しているほうは全額の返済が目的でお金を貸しているのではない。早く返済しなければと考えるのは借り手側の心理であり、貸すほうの望むものは貸すことによる利息の回収であり、貸すことによる心理的な優位であり、貸すことによる関係の継続である。ウラを返せば、貸すほうが利息を望んでいるのであれば、毎月利息を支払っていればそれで満足であり、心理的な優位や関係の継続を望んでいるのであれば、それに合わせた態度を示していれば複雑なトラブルには発展しないのである。当然、利息の発生しないような借金の場合、約束の返済日には一定の額を返済していく必要はある。黙って何も言わずその約束の日を超過すれば、相手は「回収できないかもしれない」という不安が生じ、結果としてトラブルへと発展するのである。

返済が滞るのであれば、その理由とともに現在支払いが可能な額を伝え、可能な額がゼロな場合はいつまでに次の返済が可能であるかを明確にする。「今お金がないので約束した金額を払うことはできません。次に支払えるのもいつになるかわかりません。」では、相手は不安になり、他で借金してでも返してほしいと考えるのは当たり前である。それが親しい人物であれば「借金してでも返してほしい」などとは言えるわけもなく、貸したほうがストレスを抱え、関係がギクシャクしてくるのは当然の結果である。

そのような結果を避けるために大切なのは、まず約束を守ることを第一に考えること。約束を守れないのであれば次の約束を必ず守り、その意思表示をしっかりと相手に伝えることである。何も難しく、大きな額を返そうと考える必要はない。決められた金額を決められたタイミングで渡していれば、相手がしつこく請求してくることはない。それが借金である。

借金を重ね続けていく人々には特徴がある。その特徴を把握し是正していくことによって、借金を抑え減らしていくためにはどのようにすればよいのであろうか。今回は借金をしていく人のパターンから、借入れを抑えていく方法を解説したいと思う。

借金が常にできるということはつまり、借金するツールを常に持ち歩いていることである。お金を借りることのできるカード類を携帯していれば、必要でなくとも衝動的に借金してしまう。では、このような人に「カードを持つのを止めてみてはどうか」と提案すると、殆どの場合「そんなことをしたら生きていけない」といった類の返答がくる。つまり、カードを使って借金をすることが既に常態化しているのである。自身がこれに当たると思うのであれば、少しずつでもカードを持たない生活を送っていくと良い。いずれカードがなくても困らないような生活スタイルに改善されるであろう。

浪費癖でも同じであるが、手元に使える金があれば使うのは当たり前である。財布に常に二万円以上ないと落ち着かないような人物は、二万円までなら突発的に使う可能性があるのである。手元の金額を抑えていくことで計画的に金銭を使っていかなければならない状況を作り、出費を抑えることが可能である。

また、お金を借りる癖がある人は借金が大きくなってからしか事の重大さに気づかない場合も多い。これについては小遣い長や家計簿などで金銭の状態を常に把握しておくと良いであろう。面倒なのは良くわかるが目的は借金を把握することにあるので、残金が合わないことで悩む必要はない。月に一回自分の周りの金の状態を把握するだけで充分である。借金の状態が把握できればそれに対する利息の加算状況や返済の計画も大雑把に把握できる。返済においてもマイナスである借金の欄が少しずつ減っていくことに楽しみを覚えれればしめたものである。

「借金」ではなく「浪費」に対する話にはなるが、傾向として人付き合いが良いタイプや見栄を張ることが楽しいタイプがある。人付き合いが良いタイプであれば、そのコミュニケーションが必要であるかをしっかり考えて法が良い。しっかりコミュニケーションが取れていれば、飲み会を三次会まで付き合う必要はない。見栄を張ることが楽しいタイプであれば、その見栄が何のためのものなのかを考えるようにしたら良い。物に見栄を張るタイプやお金を支払いたがるタイプなどいくつかに分かれると思うが、物はいずれ朽ちる。また、お金で繋ぎとめている人間関係は後々もお金を中心に繋がるので自分の首を絞めるだけである。

いずれにせよ借金を重ねる人物はその行動パターンに問題がある場合が多い。その内容を見極め「本当に必要か」を考えることによって借入を抑えていってほしいものである。

借金の返済がかさみ、法的手続きを考えている人にはぜひ読んでいただきたい。当然、何の準備もなしに連絡をしても弁護士や司法書士、行政書士は手続き準備の内容を教えてはくれる。だが、あれこれと「この情報が必要だ」「こっちの情報も必要だ」と言われると気が滅入ってくるのは間違いない。中には取り立てに神経をすり減らした結果、できるだけ早急な対応を求めて法的整理の決心をし、相談をしている場合もあるであろう。そんな中、できるだけ迅速に手続きを行い、不必要な連絡を省き、最小限の労力で手続きを行えるよう手続きに掛かる準備について知っておく必要がある。

まず、一番大事なことは自分の借金の現在の状態を把握し、情報を集めておくことが必要となる。実際に借金の返済に追われていると、現在月々にいくらずつ払っているかや支払期限はいつなのかということは把握していても、意外に借金の全体の状況は把握できていないものである。第一に借金の総額は把握しておく必要がある。「だいたいウン十万くらい…」といったアバウトな数字ではなく、何日時点で残額がこれだけであるというできるだけで正確な数字が良い。金額が不明な場合は、返済や追加借り入れをする際にATMから出てくる明細を確認すれば限度額に対する残高が表示されている。第二に利率も把握しておく必要がある。これは過払い金の請求などにも関わってくる金額なので、借り入れの残高同様正確な数字が望ましい。借り入れをしている業者によっては明細に表示が出ていなかったりする上に利用者によって若干の違いがあったりする場合もあるので、貸金業者に直接連絡をして確認するのが一番良い。直接電話などで連絡を取るのであればついでに確認しておく必要があるのが三番目の借り入れの期間である。これも二番目の利率と同様、過払い金の計算に必要な情報である。当然依頼した士業から貸金業者に確認はするものの、できるだけ正確な情報を提示しておく必要がある。いつからどれだけの金額を納めているかによって、過払い金が返還される金額が変わってくるものである。最後に気をつけておきたいのが、現在支払っている貸金業者だけでなく支払いが終わっている業者も情報を集めておくとなお良い。利率の高い業者から安い業者へ借り換えを行った場合なども当然である。いわゆるグレーゾーンの20％を超える利息を長期間支払っていて、利率の低い業者に借り替えていれば、その長期間高い利息を納めたところは提示しておくほうが良い。場合によってはそちらからの過払い金の返還分を、現在支払っている業者の借入残に組み入れることで返済金額を圧縮することができるのである。このほかにも借入れができる限度額なども伝えることができれば尚良いであろう。

以上の情報をできるだけ最初の時点で準備してから連絡すれば、何度も電話をかけなおしたり慌てて情報を収集したりする手間は省ける。依頼されるほうも「面倒な客」ではないので、できるだけ円滑に処理を行い、できるだけ早く再生の道へ進むことが可能になるのである。